车险改革，车主实惠有多大(政策解读·关注车险改革(上))
近日，北京、河北、大连、宁波等18个保监局所辖地区作为第三批试点地区，也陆续开启新旧车险条款费率“切换”工作。经过一年多的试点后，我国商业车险改革试点正式推向全国。
回看一年足迹，去年6月黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区率先启动试点，今年1月天津、内蒙古等12个地区紧随其后成为第二批试点，目前改革已进入全面开花阶段。“一刀切”的费率机制改变了，广大车主感受如何？获益几分？这次改革对保险业和汽车行业有哪些深远影响？还有哪些地方需要进一步完善？
费率厘定更精细、保障更全面，车险性价比提升
改革前，我国商业车险的条款和定价模式存在诸多弊端。一是费率厘定精细化程度不足，对车、人差异化因素考量较少。比如，以往保费只和新车价格挂钩，却与车辆安全性、配件工时费等维修成本无关。如果车价相同，上下班通勤用车和盘山越野用车的保费差不多，每年开几百公里与几万公里的保费也没大差别；出险次数高和出险次数低车辆保费相差并不大；通过4S店、代理人买的车险都是所谓“电销车险价”……“一刀切”的费率机制，使低风险车辆为高风险车辆埋单，有失公平。
二是“高保低赔”“无责不赔”以及“撞到家庭成员不赔”等规定，在某些自己无责任的交通事故下，对方保险公司不赔，自己的保险公司也不赔。广大车主对此十分不满。
此轮车险改革直指上述问题：
——费率厘定更加精细。按不同车型进行基准定价，扩大了无赔款优待浮动范围、引入了自主核保和自主渠道等调节系数。无赔款优待就是广为人知的“三年不出险，保费打六折；一年出险5次以上，续保时需缴纳2倍保费”，奖优罚劣力度非常大。
——保障更为全面。废除“高保低赔”“无责不赔”等条款，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；车辆在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物意外撞击导致的车损可获得赔偿。
统计数据显示，今年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%，第二批试点地区单均保费同比下降6.64%。可以说，车险的性价比较改革前大幅提升。
“黑龙江省商业车险投保率2014年底不足28%，到今年6月底已提升至38%，说明广大车主对改革很认可。”黑龙江省保监局局长董波认为，车险改革对个体而言增进了公平和效率，对社会整体来说提高了保障覆盖面，经济效益和社会效益都很显著。