注意：信用卡滞纳金谢幕违约金登场

信用卡透支30元，8年欠银行1万多元；透支11万元，银行讨息44万元……诸如这些信用卡逾期还款的例子屡见不鲜，不少人都惊叹银行利息怎么这么高。其实，这主要是高昂的滞纳金在“作祟”。

今后，这种情况可能很少会出现了。今年上半年央行下发通知，明确明年1月1日起，各家商业银行取消信用卡滞纳金，改为违约金。随着时间的临近，近日多家银行开始提前实施新规，将信用卡原滞纳金调整为违约金，并公布了收费方式。

现象多家银行取消滞纳金

记者从工商银行官网了解到，9月30日该行发布公告，取消市场调节价项目中的信用卡滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。公告中指出，违约金是指持卡人未按约定在到期还款日(含)前偿还最低还款额，而向发卡银行支付的费用。

其实，在工商银行之前已有多家银行发布类似公告，宣布取消滞纳金，改收违约金。如，建行信用卡早在8月15日就已经发布公告称，将个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准可按协议定价。

此外，招行、浦发、中信及中行等也相继公告称，将取消信用卡滞纳金项目，于2017年1月1日执行信用卡违约金项目。

新规违约金一次性收取

对于持卡人来说，最关心的莫过于违约金如何计费。不少人担心，称呼改变，是否只是换汤不换药？违约金是否和滞纳金一样采用按月复利计息方式。

弄清楚这个问题，得先从“滞纳金”说起。据了解，“滞纳金”指的是持卡人在信用卡到期还款日，实际还款额低于最低还款额的情况下，银行要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。一般情况下，滞纳金=(最低还款额-到期还款日持卡人已还款额)×5%，最低还款额一般为透支总额的10%左右。而计费方式采用的是按月复利，俗称“利滚利”。这样一来，有可能滞纳金只有几十元，但如果欠款时间长了，利息就会像滚雪球一样越滚越大。

记者查阅发现，此次多家银行的新规中，对于违约金的收费标准，采取和原滞纳金同样的收费标准，即按照每期最低还款额未还部分的5%收取。不过，计费方式不再是复利计息，而是一次性收取。

此外，多家银行同时规定了违约金的最低限或最高限。如，农行收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；平安银行规定未偿还透支本金超过20元时，违约金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元；中信银行最低收费为20元；招商银行规定最低10元；华夏银行规定服务费最高2000元。

提醒尽量还足最低还款额

银行人士指出，虽然违约金与滞纳金的收费标准相同，但取消之前复利的计算方式，对持卡人是大的利好。这样一来，“信用卡透支几十元，几年后欠违约金几千元”的事情可能就难见到了。

不过需要提醒的是，持卡人仍然要按时足额还款，否则不但会产生额外的费用，还可能会影响个人信用记录。如果资金短期出现紧缺，也要坚持还足最低还款额，才不会造成不必要的麻烦和损失。

据介绍，在还款到期日前，持卡人缴款超过最低还款额，就不会影响个人信用记录。因此，对短期实在还不上欠款的持卡人而言，按最低还款额还款的方法不失为应急的办法。

但是，采用最低还款额还款，当期账单无法享受免息还款期待遇。也就是说，从消费入账日起，欠款将每天计息。

也有银行人员建议，最低还款额适合短期内无法还款的情况，要是长期无法全额还款，建议持卡人选择分期付款业务，减轻还款压力，但每月仍必须保证按时足额还款。

-本报记者洪跃辉