■本报记者 阳爱姣
“预存9元，罹患约定的60种重大疾病，最高可得互助金30万元。短短几个月时间，这种大病互助计划就吸引了超过30万名会员参与。”近年来，网络互助平台迅速发展，但其背后却存在诸多风险隐患。为此，保监会加强了监管。
互联网互助平台迅猛发展
据了解，网络互助平台类似于一个虚拟社区，消费者缴纳费用后就能成为社区中的一员，而一旦成员之中有人遇到重疾或者意外等困难，社区就会利用其他成员缴纳的费用或向社区成员“众筹”费用的方式，对患病者予以帮助。
记者登录一家知名网络互助平台，在一款“中青年抗癌计划”的服务保障宣传页上，该平台以黑体标示“足额赔付”，称“有1000万元抗癌互助准备金”，并以获得多家知名资本战略投资为背书。平台信息还显示，用户投入9元即可成为互助社群会员，180天观察期后，若会员确诊重病可提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会对其进行分摊捐助，患病会员根据年龄、发病率等因素获得2—30万元不等的互助金。
据统计，截至目前，共有22家投资机构进入网络互助领域，公开的统计数超过120家网络互助平台，总计注册会员已超过1000万人，目前互助保障平台融资总规模达2亿元。在机构资本热捧下，网络互助平台增长显著，在快速增长过程中出现的不规范行为引起了监管层注意，行业内对于此模式的可持续性也产生了疑问。
互联网互助平台监管收紧
为促进互联网保险规范健康发展，保监会已多次对互助保障平台进行监管。
早在2015年10月，保监会就发文明确表示“互助计划”不具备相互保险资质，部分经营主体的业务模式存在不可持续性。2016年4月，保监会联合有关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。保监会表示，将重点清理互联网保险经营资质，查处互联网企业未取得业务资质依托互联网开展保险业务等问题，同时查处不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司信用进行非法集资。2016年5月，保监会对上述属性进行了重申，再次表明互助计划非保险产品。
相较于此前三次监管，此次保监会更突出了互助保障平台的风险性及误导性。保监会相关负责人表示：“民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以‘互助共济’的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’，属于非法实际或变相从事保险业务，我们将依法予以查处。”
中央财经大学保险学院院长李晓林认为，网络互助平台并非属于保险范畴，模式难持续风险难控制。“以疾病互助保障平台为例，假设承诺一旦会员得了大病，将会得到30万元的互助金，承诺的成本较高。互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。”
互联网互助行业投资或降温
目前，网络互助平台仍处于初级发展阶段，保监会此时收紧对该行业的监管，对行业进行规范，大部分从业者都认为这对行业是一个利好。此前“摸着石头过河”、如履薄冰的互助保障平台在监管发出之后至少了解了“监管红线在哪”的问题，从而在宣传及产品设计上进行自我规范。
一款主打互助保险类产品的APP“众托帮”相关负责人在接受《农村金融时报》记者时表示，保监会此举可以督促互助平台在宣传推广时明确提示风险，合理引导用户预期。此外，在促使互助平台注重风险管理，及对蜂拥而入、打着互助旗号进行违规操作的平台震慑方面也有一定作用。
需要注意的是，下阶段保监会将对非法的网络互助平台进行调查取证，对于非法网络互助平台的投资人，也会依法限制甚至禁止其在保险领域投资，这实际上使得投资人更为谨慎，也是对目前互助保障领域火热的投资行为的一次降温。
此外，据记者了解，目前几乎没有互助保障平台宣称自己已实现盈利，大部分运营费用仍来源于股东输血或外界融资，公司方面“自身造血”能力严重不足，这也使得公众对于互助保障平台持续经营性产生质疑。抗癌公社社长马丁曾表示，近几年来公司的运营费用主要来源于个人资金、风险投资及创业创新大奖的奖金，公司目前也在研究如何具备自我造血功能，希望2017年能实现营收平衡。
保监会监管收紧，加之网络互助平台盈利时间表不确定，互联网互助行业如何在规范内获得发展，还有待观望。
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